こんにちは、サンタ王ゆうやんこと伊藤雄一です。
今日は、岐阜県にお住まいの30代後半のご相談をもとに、住宅購入と賃貸の選択で迷う人へ向けて、現実的で温かい選択肢を一緒に考えていきたいと思います。お金の話だけでなく、家族の暮らし方や心の安心まで含めて、具体的に示していきますね。
はじめに：なぜ“住宅の選択”でこんなに悩むのか
「親が住宅ローンで苦労していたから、同じ轍を踏みたくない」――こういう声は、僕の元へ届く相談でもとても多いです。住宅は人生で大きな買い物だからこそ、将来の家計や心の負担を想像してしまう。周りの人たちが次々にローンを組んで新築を買っていくと、焦りや不安が増しますよね。
でもね、ここで大事なのは「型」に縛られないこと。35年ローンがすべて悪いわけではない。でも、それが“常識”になってしまい、自分たちの暮らし方や価値観が置き去りになってしまうのはもったいないんだよね。だから今回は、別の現実的な選択肢である贈与型賃貸（本文中では「贈与型賃貸／雑用型賃貸」と表記することがあります）を中心に、暮らしの軸をどう定めるかを一緒に見ていきます。
相談者の物語：鈴木さん一家のケース
今回は匿名の相談を元に話を進めます。30代後半、夫婦と小学生の子ども1人。年収は約500万円。自己資金は多くない。中古住宅を買うか迷っていたけれど、「雑用型賃貸」という選択肢を本で知り、詳しく聞きたくて相談してくれました。
相談のポイントは大きく3つ。
- 本当に将来の家計負担が軽くなるのか。できれば具体的な数字で比較したい。
- 周囲がローンで家を買う中、自分だけ違う選択をする心理的不安をどう克服するか。
- 中古住宅をベースにした雑用型賃貸の具体的な進め方や条件は？
贈与型賃貸（雑用型賃貸）って何？端的にいうと何が違うの？
ざっくり言えば、贈与型賃貸は「オーナーが固定資産税やメンテナンス、火災保険などのランニングコストを負担する賃貸契約」の一種です。家賃は通常の賃貸よりやや高めに設定されることが多いですが、将来の急な出費や長期のローン返済という“重し”を抱えずに住めるメリットがあります。
ポイントを整理するとこんな感じです。
- オーナー負担のランニングコスト：固定資産税、建物の修繕・リフォーム、火災保険などをオーナーが負担する場合がある。
- 家賃はやや高め：その代わりに家計の変動リスクが小さく、毎月の支払いが読みやすい。
- 将来の所有のあり方は契約次第：場合によっては一定期間の契約を経て土地や建物を引き継げるスキームもあるが、これは契約による。契約内容をしっかり確認することが重要。
ランニングコストの真実：何が家計を圧迫するのか
住宅関連で実際に家計を圧迫するのは、毎月のローン返済だけではありません。以下の項目が見落とされがちです。
- 固定資産税（年単位で発生）
- メンテナンス・リフォーム費用（築年数が進むと大きくなることがある）
- 火災保険・地震保険などの保険料
- 設備の故障対応や外壁・屋根の補修費
これらを全て自分で準備していく場合、短中期でまとまった出費が必要になります。賃貸でオーナーがこれらを負担するなら、そのリスクはオーナーに移り、入居者は家賃という形で安定的に負担を分散できます。
具体例で見る「買う」と「賃貸（贈与型）」の比較（概算）
数字は地域や物件、契約内容で変わります。ここではイメージをつかむための概算例を示します。前提は相談者の想定に近い条件です。
- 物件価格（中古住宅）: 2,000万円
- ローン期間: 20年
- 金利（年）: 1.0%（概算）
- 固定資産税・メンテ等の年間費用（概算）: 19万円
ローン返済の月額は概算で約9.2万円。ここに月割りの固定資産税・メンテ・保険を加えると、月あたり約1.58万円（年19万円を12で割った額）となり、合計で約10.8万円／月ほどの負担になります。
一方、贈与型賃貸の場合、家賃はやや高めに設定されることが多いですが、ランニングコストはオーナー負担になります。例えば家賃が11万円だとしても、保険や大きなリフォーム費用を自分で積み立てる必要はありません。つまり、月々のキャッシュアウトは似たレンジでも、「不測の支出」による家計の揺らぎが小さくなります。
さらに、会社から家賃補助が出るケースがあれば、その分を上手に使うと実質的な負担はもっと下がります。会社の住宅手当を受け取れるかどうかは、賃貸選択の大きなアドバンテージになることがあるんだ。
「結局どっちがお得？」という問いへの僕なりの答え
正直に言うと、「どちらが得か」は一律の答えはありません。大切なのは自分たちの生活設計と性格に合うかどうかです。
買うことが合理的な人：
- 将来の資産形成を重視する人
- 自分で家を長く手入れしていきたい人
- 自己資金を準備でき、ローン返済の負担を受け入れられる人
賃貸（贈与型）が合う人：
- 短中期に大きなライフイベント（転職、転勤、学費など）があり、家計の変動リスクを避けたい人
- 大きな借金を避けたい、心の安心を優先したい人
- 家賃補助や住宅手当を活用できる人
どちらを選ぶにしても、「将来の手持ち資金」をいかに確保するかが重要。貯金があると精神的な余裕が生まれ、子どもに投資したいことや趣味、教育費に回せる余地もできます。
心理面の克服法：周囲と違う選択をする怖さをどう乗り越えるか
「みんながローンを組んで家を買っている」「同年代が新築を買い進めている」——そんな風景を見ると、つい自分も同じ選択をしなければならないように感じることがあります。でも、暮らしは他人と競うものではありません。重要なのは、自分たちの価値観と将来像に一致するかどうかです。
心理的に楽になるためのステップを提案します。
- まずは家族で価値観の優先順位を決める。安全性（耐震）、快適性（断熱）、将来の資産性、毎月の家計の安定、こうした項目を並べてどれを重視するか話し合う。
- 情報を可視化する。買う場合の試算、贈与型賃貸の家賃シミュレーション、そして不測の事態に備えた貯蓄計画を比較する。
- 見学する。頭の中だけで考えず、実際の物件や似たスキームの実例を見に行くと、心理的な安心感が生まれる。
- 第三者に相談する。信頼できる専門家や同じ選択をした人の声を聞くと、自分たちの決断に自信が持てる。
僕はいつも言うんだ。家づくりは「心の安心」と「実際の生活」を両方満たすことが大切。どちらか一方に偏ると、あとで後悔することが多いんだよね。
中古住宅をベースにした贈与型賃貸でチェックすべきポイント
中古物件×贈与型賃貸という組み合わせを検討する場合、契約や物件自体の条件に注意が必要です。チェックリストを用意しました。
- 契約期間と更新条件：長期居住が前提なら、契約期間と更新のルールを確認しておく。突然の条件変更がないか確認。
- 最終的な所有権の取り扱い：「将来的に土地・建物が自分のものになる」と説明される場合、具体的にいつ、どのような条件で移転されるのか契約書で明確に。贈与に税務上の問題がないか専門家の確認も必要。
- オーナーの資力と履歴：オーナーがメンテ費用を負担し続けられるか、過去の管理履歴や評判を確認する。
- 建物の耐震・断熱性能：あなたが重視するポイント（耐震、断熱、設備のグレードなど）を満たしているかチェックする。
- 退去時の取り決め：契約終了やトラブル時の対応、原状回復の範囲などを明確にしておく。
- 保険や補助の扱い：会社の家賃補助が適用されるか、適用条件を確認する。
これらは細かく見ていくと結構な分量になります。契約書を読むときには、専門家に一緒に読んでもらうのが安全です。僕たちも、こういう相談にのっています。一緒に読み解いていけば、リスクを最小化できますよ。
地域事例の紹介：田嶋市の平屋3LDKプロジェクト
実際にイメージを掴むためには、現場を見に行くのが一番です。近隣で始まる新築プロジェクトとして、田嶋市で平屋3LDKの新築が建てられる計画があります。1か月以内に着工予定とのことで、見学の機会も設けられる予定です。
実物を見ながら、自分たちの暮らし方を重ねてみてください。「箱」としての家だけでなく、その家でどんな時間を過ごしたいかを想像することが大切です。例えば、耐震性能や断熱性能にこだわるか、はたまたコストを抑えて暮らしの中身にお金を回したいか。優先順位がはっきりすれば、選ぶ道も自然と見えてきます。
暮らし方のビジョンを持つことが最大の防御策
僕は家づくりを「箱を買う」行為としか捉えてほしくないんだ。家は、家族がどんな関係を育んでいくか、子どもたちに何を残すかを形にする場所です。
そのために、まずは「暮らし方のビジョン」を家族で話し合ってみてほしい。具体的には：
- 家で何を一番大切にしたいか（安全、快適、賢い家計、子どもの教育環境など）
- 住み替えや転勤の可能性をどう考えるか
- 10年後、20年後にどんな生活をしていたいか
このビジョンが定まると、選択肢の取捨選択が驚くほど楽になります。耐震や断熱など「プロに任せるべき部分」と、自分たちで節約しても良い部分を線引きできるからです。
行動プラン：鈴木さんが次にやるべき2つのこと
相談の最後に、鈴木さんが次にやるべきことを2つに絞りました。あなたにもそのまま使える計画です。
- まずは奥さんとしっかり話し合う。暮らしの優先順位（安全性、快適性、家計の安定など）を明確にする。
- 可能であれば実際に物件見学をする。田嶋市の平屋プロジェクトのように、現場を見れば判断しやすくなる。
この2つをやるだけで、頭の中のモヤモヤはかなり晴れます。一歩ずつでいいんだよ。一緒に前に進んでいこう！
僕からのエール：恐れを希望に変えるために大切なこと
僕も何度も悩んできた。失敗もした。だからこそ言えるのは、家づくりや住まいの選択は「正解探し」ではなく「自分たちの暮らしをつくる作業」だということ。
借金が全て悪というわけではない。でも、借金が原因で家族の笑顔や選択の自由が奪われるのは本末転倒です。贈与型賃貸のように、今のライフステージや価値観に合った柔軟な選択肢を知ることは、自分たちにとって最良の未来をデザインするための大切な手段になります。
具体的な判断基準（チェックリスト）
- 毎月の支払い総額（ローン + ランニング）と賃貸家賃（オーナー負担分含む）を比較したか
- 将来の大きな出費に備える貯金計画があるか
- 家族で「暮らしの優先順位」を話し合ったか
- 契約内容（所有権移転や退去時の取り決め）を専門家と確認したか
贈与型賃貸って本当に「家をタダで手に入れる裏ルート」なの？
具体的にどれくらい家計が楽になるの？数値例を教えてください
周りと違う選択をしたときの心理的不安はどうすればいいですか
中古住宅をベースに贈与型賃貸を進める際、最低限確認すべき契約事項は？
最後に——僕からのお願いと具体的な次の一歩（CTA）
ここまで読んでくれてありがとう。もし今、あなたが「どの道に進めばいいかわからない」と感じているなら、まずは一緒に話をしよう。あなたの不安の中にある本当の声を聞いて、暮らしの優先順位を一緒に整理するだけで、気持ちはずっと軽くなるよ。
僕の公式LINEでは、個別の事情に合わせた具体的な相談を無料で受け付けています。ブログでは書ききれない細かい契約の読み方、地域別の家賃相場比較、会社の住宅手当の活かし方など、丁寧にお伝えします。友だち追加してくれた方限定で無料の個別オンライン相談も行っています。「ブログを見た」と気軽にメッセージを送ってください。無理な営業は一切しません。僕はあなたの夢の一番の応援者でありたいだけなんだ。
一緒に、あなたとあなたの家族にとって本当に大切な暮らしをつくっていこう。心から、待っています。
ゆうやん（伊藤雄一）
