こんにちは、サンタ王ゆうやんこと伊藤雄一です。最近、街を歩いていると「35年ローンって本当に大丈夫ですか？」といった相談をよく耳にします。住宅購入は人生の一大イベントであるはずなのに、金利や物価の上昇によって、楽しみよりも不安が勝ってしまう人が増えています。それは決してあなた一人の問題ではありませんし、放っておくべきことでもありません。
今日は、「35年住宅ローンは罠？」という刺激的な言葉を入り口に、業界で噂される“裏ルート”や、最近話題になっている「贈与型賃貸」といった概念を分かりやすく整理し、あなたが安心して一歩を踏み出せるように具体的な判断基準と選択肢を提示します。ひとつずつ、僕と一緒に考えていこう。
冒頭の問いを噛み砕く：なぜ35年ローンが話題になるのか
まずはシンプルに。なぜ今、35年ローンがこんなに注目されているのか。結論から言うと、理由は三つに集約されます。
- 月々の支払額を抑えたいというニーズ
- 住宅価格と金利の上昇による購入ハードルの高さ
- 業界側が提案しやすい商品設計（販売のための選択肢としての長期ローン）
35年ローンは確かに月々の支払いを小さくできます。だから短期のローンでは手が届かなかった物件が現実的になる。これが最大の魅力です。でも、魅力の裏には負担が長く続くという性質が潜んでいる。金利が上がれば、家計への影響は想像以上に大きくなります。
「罠」と呼ばれる理由を具体的に説明する
「罠」という言い方はやや感情的かもしれないけれど、ここで言いたいのは「見落としやすいリスクがある」ということ。具体的には次のポイントを押さえておこう。
- 総支払利息が増える
ローン期間が長くなれば、元本に対して支払う利息の総額は当然増えます。たとえ月々の負担が小さくても、長い年月で合計すると大きな金額になります。 - 返済期間中のライフイベントリスク
結婚、出産、転職、病気など、人生には予期せぬ出来事が起きます。35年という長い期間は、そのリスクにさらされ続ける期間でもあります。 - 完済年齢が高くなる
完済時の年齢が高くなると、退職後も支払いの不安が残りやすい。年金収入だけでは賄えない可能性も出てきます。 - 将来の金利上昇リスク
変動金利や再契約の可能性がある商品では、将来の金利上昇で支払額が跳ね上がることがあります。 - 心理的負担が長く続く
「家」の本来もつ安心感が、長期ローンの重圧で薄れてしまう場合があります。
こうしたリスクを知らずに長期ローンを選ぶと、後で「こんなはずじゃなかった」と感じることが増える。だから「罠」と表現されるわけです。
「業界が隠す裏ルート」って何？ — 贈与型賃貸のイメージを整理する
よく話題になるワードの一つに「贈与型賃貸」があります。名前だけ聞くと専門的で怪しく感じるかもしれませんが、概念としては以下のように理解しておくとよいです。
- 親などの第三者が資金をサポートして、実質的に住まいの費用負担や頭金を補助する仕組み
- 「贈与」として扱われる場合、税制上の課題が出てくることがある
- 業者やスキームによっては、長期的な居住や権利関係で複雑さを生むケースがある
ポイントは、こうした裏ルートや複雑な仕組みは、一見すると「家を手に入れやすくする方法」に見えるが、必ずしもすべてが安全・適法とは限らないということ。税金や法律の視点でのチェックが必要ですし、何よりも当事者が納得して進められるかが大切です。
実際に相談を受けた「ある家族の物語」
先日、30代の夫婦が事務所に来てくれました。彼らは子どもが一人いて、将来もう一人欲しいと考えている。家を持ちたいという夢はあるけれど、住宅ローンの返済額と教育費、生活費のバランスに不安を感じていました。
提案されたプランは35年ローンで、月々の支払いは家計に無理のない水準に収まる。しかし、夫は将来の転職も視野に入れており、妻は出産育児で収入が下がる可能性を心配していました。二人とも「月々が楽になるなら」と乗り気だけど、どこか不安を拭い切れていない。
このケースで僕が一緒にやったことは、数値だけで判断しないこと。未来のライフイベントを想像し、最悪のシナリオでも耐えられるかどうか、そして「もしものとき」のセーフティネット（貯蓄、親からの支援、保険、働き方の柔軟性）を具体的に整理しました。
結論として、二人は借入期間を少し短くし、頭金を増やす方向で計画を組み直しました。月々の支払いは少し上がったけれど、総支払利息が大幅に減り、完済年齢が若くなることで精神的な余裕が戻りました。何よりも、将来を見据えた安心感が手に入ったんだよね。
では、どう選べばいいのか？現実的な判断基準と具体的なアクション
ここからは具体的なチェックリストとアドバイス。これを読んで、自分の判断基準を作っていこう。
1. 総支払額を確認する
月々の支払いだけで決めないこと。ローンシミュレーションで総支払額（元本＋利息）を必ず確認してください。同じ借入額でも期間が変われば総額は大きく変わります。
2. ライフイベントの最悪シナリオで試算する
リストアップする項目は以下。
- 収入が下がった場合の家計シミュレーション
- 育休や介護などで収入が一時的に減るケース
- 夫婦どちらかが働けなくなった場合の対応策
3. 完済年齢を意識する
老後の暮らしに圧迫をかけないため、できる限り若いうちに返し切れる設計を検討する。もし完済年齢が70歳を超えるようなら設計を見直したほうがいい。
4. 返済余力を上げる「小さな工夫」
- 頭金を増やす（5％でも10％でも違う）
- 繰上げ返済を計画に入れる
- 変動金利を選ぶなら金利上昇を想定した余裕を持つ
5. 税金・法律・贈与の問題は専門家と相談
贈与型の支援や複雑なスキームを使う場合、税務や契約上のリスクが発生することがあります。税理士や弁護士、信頼できる不動産の専門家に相談しましょう。
6. 資金調達の多様化を検討する
親からの援助、不動産に詳しい友人の知恵、自治体の補助金、リフォームローンや別の金融商品の活用など、多角的に検討することが「三方よし」の心での最適解につながることがあります。
具体的な数字の見方（簡単な例で理解する）
ここでは単純化した例で、長期ローンの影響を見てみます。実際には金利や手数料、税金など細かな要素が入るので専門家のシミュレーションをおすすめしますが、感覚をつかむための参考として読んでください。
- 借入額 3,000万円
- 金利 1.5%（固定）
- 期間別のイメージ
おおまかな感覚として、期間が長くなるほど月々は楽になるが、総利息は増える。例えば20年と35年で比べると、35年の方が総利息はかなり増え、数百万円単位の差になることが多い。だからこそ「将来の自由」を守るために、総額を意識することが重要なんだ。
「じゃあ正解は？」—— 僕からの結論的アドバイス
正解は一つではありません。だけど、僕が多くの相談を通して感じることを率直に言うと、次の3つを優先して検討してほしい。
- 安全余裕を持つこと— 最低でも生活費＋教育費を考えた上で「もしもの収入減」に耐えられる設計を。
- 短めの期間が精神的にも有利— 可能であれば25年以下を目指すと、総利息も完済年齢も有利になる。
- 家族のサポートはオープンに、しかし正式に— 親の援助を受けるなら贈与税や契約の取り決めをきちんと明文化する。
住宅購入は頭で理解するだけではなく、心で安心できることが本当に重要。月々の支払いが楽でも、夜に不安で眠れないようでは本末転倒です。一緒に「心の余裕」までデザインしていきましょう。
僕の本からの「早めのサンタプレゼント」について
僕はこのテーマについて書いた本を出しています。タイトルは刺激的だけれど、その目的は読者のみなさんが「知らないことで損をしない」ための情報提供です。普段はKindleで販売しているけれど、期間限定で無料になるキャンペーンを行うことがあります。そういうときはぜひ手に取って、感想を聞かせてほしい。レビューは次の誰かの道標になるから。
もし本を読んで「役に立った」と感じたら、Amazonに感想を書いてもらえると嬉しいです。心からの一言が、次の家族の安心に繋がるんだ。レビューを書いてくれた方には、僕からささやかなプレゼントが届くこともあるよ。何が届くかは当日のお楽しみ！
ゆうやんからのエール：一緒に考えて、次の一歩を
僕は会社を通じて多くの家づくりに関わってきましたが、いつも思うのは「家は数値だけで決まるものではない」ということ。家は暮らしの器であり、家族が安心して未来を描くための土台です。お金の話は確かに大事だけれど、それ以上に大切なのは「誰とどんな暮らしをしたいか」というビジョンです。
だから、もし今あなたが不安で迷っているなら、まずは僕に話してほしい。一緒に数字を見て、未来のシナリオを描き直して、安心して踏み出せる形を作っていこう。僕はあなたの一番の応援者でありたいんだ。三方よしの精神で、関わるすべての人が笑顔になれる選択を一緒に探していこう！
追伸：公式LINEでの個別相談のご案内（無料）
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よくある質問（FAQ）
35年ローンは全員にとって悪い選択ですか？
贈与型賃貸とは具体的に何ですか？
月々の支払いを抑えつつ安心する方法はありますか？
完済年齢はどの程度を目安にしたらいいですか？
相談するときに準備しておくべき情報は何ですか？
最後にもう一度だけ
家を持つことはゴールではなく、新しい暮らしの始まりです。お金の設計はその土台作りにすぎません。大切なのは「誰と」「どのように」暮らしたいかという原点の部分です。
もし今、不安で一歩を踏み出せないなら、その不安を僕に話してみてください。あなたが笑顔で暮らせる未来のために、僕は全力で伴走します。一緒に最適な道を探していこう。
あなたの物語を聞かせてください。公式LINEで待っています。