こんにちは、サンタ王ゆうやんこと伊藤雄一です。事務所の前にある金木犀が、ふわっと香る季節になりました。季節の匂いって、不安や焦りを少し和らげてくれる気がするんだよね。今日は、ある家族から届いた切実な相談の声を、あなたと一緒に紐解いていきたいと思います。
ある家族の声 ―「普通の暮らし」だからこその不安
37歳、製造業で働くお父さん。年収はおよそ500万円。妻と小学生の子どもが2人。自己資金もそこそこあり、家を新築で建てたいと考えています。夢はあるけれど、35年という長い住宅ローンに対して不安がつきまといます。特に「125%ルール」という言葉を本で知ってしまい、気づかないうちに借金が膨らむのではないかと心配になったという相談です。
こういう話、僕は何度も聞いてきました。年収も貯金もある「普通の家庭」が、長期ローンの細かいルールや変動金利の設計によって将来の家計に影を落とすケースはゼロではありません。ただ、そこで大事なのは恐れることじゃなく、何を見て、どう判断していくかです。
まずは不安の正体を一緒に整理しよう
相談者の不安は大きく分けて二つに見えます。まず一つは「金利が上がったときの支払い負担」。もう一つは「契約に書かれている仕組みが分かりにくく、知らないうちに不利になるかもしれない」という不透明さです。
この二つを一つずつ丁寧に確認していけば、不安はかなり軽くなります。次に、具体的なポイントと考え方を伝えていきますね。
125%ルールって何？ 知っておきたい基本と落とし穴
125%ルールという言葉は、金融商品の設計において扱われることがあり、特に変動金利の住宅ローンで説明されるケースがあります。簡潔に言うと、金利上昇に対して「銀行が月々返済額の上昇を一定割合（例 125%）までに抑える」ようなルールが設定されていることがある、ということです。
これ自体は「急激な返済負担の増加から顧客を守る」ための仕組みですが、注意点が二つあります。
- 支払上限に達した分の扱い：銀行が月々の支払額の上限を設定すると、本来上がるべき利息の一部が「月々の支払いでカバーされない」場合があります。未払いとなった利息や調整分が将来の元本に組み込まれる場合があり、元金の減り方が遅くなるケースがあるんです。
- 商品ごとにルールは異なる：すべての銀行やローン商品が同じ取り扱いをするわけではありません。未払い利息をどう処理するか、返済方式（元利均等、元金均等など）、見直し時の計算方法は金融機関で違います。だからこそ契約書の細部確認が重要になります。
結論としては、125%という言葉を知って「恐怖」を感じる必要はありません。ただし、それがどう実際の返済計画に影響するかは数字で確認すべきです。銀行に「もし金利が○%まで上がった場合、月々の支払いと元本の推移はどうなるか」をシミュレーションしてもらいましょう。数字が見えれば、対応策も立てられます。
具体例：数字で見ると分かること
イメージしやすいようにごく単純なモデルで説明します。
- 現在の月々支払額：100,000円
- 金利上昇後に必要な支払額：140,000円
- 銀行の125%上限を適用した場合の上限：125,000円
このケースでは、本来必要な40,000円分の負担のうち、25,000円分だけしか増えません。残りの15,000円の差額がどう扱われるかが重要で、差額が将来の元本に上乗せされると、元本の減りが遅れて総返済額が増える可能性があります。これが「気づかないうちに借金が増える」という感覚の正体です。
ただし、こうした扱いをするかどうかは契約ごとに異なります。だからこそ銀行へ具体的な説明を求め、納得できるまで質問することが大切です。そのうえで、月々の上限を自分で設定するなどの工夫も可能です。
「普通の家庭」に起こり得る現実性とは
相談者のような家族にとって、リスクが現実になるかどうかは、いくつかの条件が重なった場合です。
- 金利が長期にわたって大幅に上昇する
- 貯蓄や可処分所得に余裕がなく、金利上昇分の負担を吸収できない
- ローン商品の仕組みが変動を吸収する形になっており、未払い分が元本に累積される設計である
これらが重なると、確かに返済が苦しくなり得ます。だから僕は、「恐れる」よりも「備える」ことを提案します。複数のシナリオを想定して数値化する、それが安心につながります。
選択肢を広げることが安心感を生む
相談の中で僕が提案したのは、住宅ローン以外の選択肢を視野に入れることでした。特に以下の三つは、家族のバランス重視の価値観に合う可能性が高いです。
- 贈与型賃貸（または賃貸中心の暮らし）を検討する
- 新築にこだわらず中古住宅も選択肢に入れる
- 家族の価値観をまず言語化し、それに合った住まい方を選ぶ
ここで言う贈与型賃貸は、家を所有することを前提にした住宅ローンとは異なる仕組みです。賃貸の形で住まいを確保しつつ、家賃の一部が修繕や将来の購入に向けた仕組みとして組まれていることもあります。選び方次第では、初期負担が小さく、金利変動のリスクに左右されにくい生活が可能になります。
もちろんすべてのケースに万能ではありません。暮らし方や将来のライフプランによって合う・合わないはあります。ただ、選択肢を増やすことで「窮屈な選択を無理にしてしまう」リスクを下げられます。
大切なのは「価値観の言語化」
僕が相談者にまず薦めるのは、家族で自分たちの価値観を言葉にすること。お金の話から入ると感情的になりやすいけど、価値観を整理すると判断基準がクリアになります。
例えば次の問いを家族で話してみてください。
- 家に何を求めるか？（安心、安全、広さ、利便性、庭など）
- どれくらいのリスクを許容できるか？（ローン金利が上がった場合の対応）
- 子どもの教育や転職など、将来の生活変化にどう対応したいか？
この言語化をベースに、「どの程度のローンなら納得できるか」「賃貸を選んだ場合の家賃の上限」は具体的に決めやすくなります。価値観に合う住まいを選べば、家は単なるコストではなく生活の場として胸が温かくなるはずです。
資金面での実務的なアドバイス
ここからは具体的に数字や行動で安心を作る方法を示します。
1. 支出シミュレーションを複数パターン作る
現状の家計をベースに、金利0.5%上昇、1%上昇、2%上昇という複数シナリオの月々支払額と貯蓄残高を作ります。感覚ではなく数字があると、どのくらい耐えられるかが分かります。
2. 住宅費の目安を決める
一般論としては手取り収入の25%前後を住宅費（ローン＋維持費）上限にする家庭が多いですが、家族構成や支出構造で最適比率は変わります。相談者のように子育て期なら無理のない範囲に抑えるのが安心です。
3. ローンの選び方と契約確認
変動金利を選ぶ場合は、金利上昇時のシミュレーション、未払い利息の扱い、前倒し返済の可否などを事前に確認。固定期間選択や一部繰上返済プランを混ぜるのも有効です。
4. 中古住宅も真剣に検討する
新築一択の思い込みはコストと選択肢を狭めます。中古をリノベーションすることで、資金バランスを保ちながら理想的な住まいを手に入れることが可能です。中古は価格交渉の余地もあり、資金計画が立てやすいメリットがあります。
バランス重視の家庭に向く判断ライン
相談者は「バランス重視タイプ」。家族の安全・安心を第一にしながら、生活の質も落としたくないという方です。こうした家庭に僕が勧める基本的な判断ラインは次の通りです。
- 手取り収入の20〜25%程度を住宅費上限の目安（貯蓄や将来の出費に応じて調整）
- 変動金利を選ぶなら最大+1.0〜1.5%程度の上昇シナリオで家計が耐えられることを確認
- 自己資金は頭金+当面の生活費を確保できる額を残す（予備資金として手元に最低6ヶ月分の生活費を推奨）
- 中古＋リノベで理想とコストをバランスさせる選択肢を必ず比較
このラインは普遍的な答えではなく、家族ごとの手取り、固定費、子育て計画によって変わります。大事なのは「安心して眠れるライン」を家族で合意することだよね。
ケーススタディ：ローンより賃貸が向くとき、買いが向くとき
吟味するために二つの典型ケースを示します。
賃貸が向くケース
- 転勤やライフプランの変化が近い将来に予想される
- 大きな頭金を使ってしまうと教育費や緊急時資金が乏しくなる
- 金利上昇リスクを生活の中心で受けたくない
購入が向くケース
- 長く住む予定で、固定資産としての価値や住まいのカスタマイズを重視する
- 頭金を用意して、返済計画に余裕があり、市場金利が比較的安定していると判断できる
- 家族の価値観として「住まいの所有」を強く望む
どちらが正解というよりも、自分たちの価値観と数字が一致するかどうかが重要です。
心の部分も整える。僕からのメッセージ
僕は「三方よし」と「応援されることの大切さ」を大事にしています。家を選ぶとき、数字だけでなく人のご縁や安心感も大切にしてほしいんだ。
家は単なる資産や負債ではなく、暮らしの舞台。だからこそ、家族で価値観を言葉にして、納得感のある選択をしてほしい。悩むのは当たり前。だけど一つ一つ丁寧に確認していけば、必ず次の一手は見えてきます。一緒にゆっくり考えていこう。
次の一手を具体化するチェックリスト
- 家族で「住まいに何を求めるか」を書き出す
- 現状の家計を洗い出し、住宅費の上限を決める
- 金利上昇のシナリオを3パターン作り、耐久力を確認する
- 金融機関に具体的なシミュレーションを依頼し、契約書の不利な条件を確認する
- 新築だけでなく中古＋リノベ、賃貸（贈与型含む）も比較する
- 予備資金として最低6ヶ月分の生活費を確保する
追伸：あなたの声を直接聞かせてください（公式LINEでの無料相談）
今日の話が少しでもあなたの心に響いたら嬉しいな。もし今、「どうしたらいいか分からない」「数字は分かったけど決められない」と感じているなら、その地図を僕にも見せてくれないかな。
僕の公式LINEでは、ブログでは書ききれない、もっとあなたに寄り添った個別具体的な相談にも乗っているんだ。今なら友だち追加してくれた方限定で、無料の個別オンライン相談も受け付けています。「ブログ読んだよ」と気軽にメッセージを送ってください。相談したからといって無理な営業は一切しない。僕はただ、あなたの夢や暮らしを応援する一番のファンでありたいだけなんだ。一緒に次の一歩を踏み出そう！
FAQ
125%ルールが適用されると具体的にどんな影響が出ますか？
変動金利が怖い場合はどうしたらいいですか？
贈与型賃貸って具体的にどういう仕組みですか？
中古住宅はなぜおすすめですか？
まず何から始めればいいですか？
最後にもう一度だけ
家づくりは人生の大きな選択です。不安になるのは当然だし、質問することでしか見えないこともたくさんあります。あなたとあなたの家族にとって、本当に心地よい暮らしを一緒に見つけていきたい。そのための伴走者として、僕はいつでもあなたの声を待っています。
また何かあれば、気軽に連絡してください。応援しています。一緒に前に進んでいこうね。