こんにちは、ゆうやんです。今日は事務所の前の植え込みに小さな虫が飛んでいて、ふと「暮らしって小さな積み重ねなんだな」と感じた日でした。家づくりの相談はいつも、その家族がこれから何を大切にして生きたいのかを教えてくれます。今回紹介するのは、ある38歳の建設業に従事する男性から届いた声。年収や自己資金、家族構成という現実と「家を持つ」という理想の間で揺れる、非常に「日常的」な悩みです。
ある家族の物語 — 迷いの中にある本当の問い
相談者（仮に山田さんと呼びます）は、岐阜県の可児市在住、38歳。妻と小学生の子どもが二人。年収は約520万円、手元資金は300万円ほど。現在は現場管理の仕事を続けながら、3,200万円の新築一戸建てを35年ローンで買うかどうかを悩んでいました。
本の一節が彼の胸に刺さったそうです。家とは「家族の利益を守るための器」だが、その器を手に入れることで、むしろ家族の時間が奪われてしまう可能性がある。つまり、家そのものが目的化してしまい、本来の「暮らし」を見失ってしまうというジレンマです。
こうした問いは、特別なことではありません。周りが当たり前のように家を買うから、自分もそうしなければというプレッシャー。それが妻の実家からの期待だったり、同年代の友人たちの話だったり。だけど、本当に大切なのは「家を所有すること」よりも「どんな暮らしをするか」なんだよね、という話を一緒にしました。
選択肢としての「贈与型注文戸建賃貸」とは
ここで一つ、暮らし方の選択肢として紹介したいのが贈与型注文戸建賃貸という仕組みです。聞き慣れない言葉かもしれませんが、仕組みはシンプルです。大きく分けて二つの進め方があります。
- 土地を用意して新築の建物を建て、賃貸として一定期間（新築であれば概ね25年）住む。その期間が終わると所有権が贈与される。
- 既存の空き家や中古住宅を借りて、リフォームやリノベーションして住む。状態や改修の度合いによって、短期（6年）から中期（〜15年）で贈与される場合がある。
ポイントは、「最初から長期の住宅ローンに縛られず、一定期間の賃料負担で家に住み、最後にその家があなたのものになる」点です。賃貸期間中は家の持ち主（オーナー）が固定資産税や都市計画税、火災保険など一部のランニングコストを負担してくれるケースが多く、結果として家計の負担が軽くなることが期待できます。
新築タイプと中古タイプの違い（年数の考え方）
実務では新築タイプだとおおよそ25年、中古リノベーションだと物件の状態や改修の規模によって6年〜15年といった期間設定を設けることが多いです。
なぜ差が出るのかというと、建物の評価残存年数や、施工・リノベーションにかかるコスト、耐震性能などの技術的評価が影響します。新築は価値の残存が長いので比較的長い賃貸期間を設定しやすい。一方で中古はリノベーションの規模に応じて短期〜中期の設定となり、家賃もそれに応じて設計されます。
数字で見ると何が変わるのか（概念的な比較）
具体的にイメージできるように、簡単なフローとチェックポイントを示します。ここでは細かい金利や条件は個別に変わるので、概念的な比較に留めます。
- 35年ローンで家を買う場合
- 月々のローン返済が発生（元金＋利息）
- 固定資産税・都市計画税・火災保険・地震保険などの維持費は所有者負担
- 住宅ローンが終わるのは定年前後になる可能性がある（例：38歳で35年ローンなら73歳前後に完済）
- リフォームやメンテナンスは自己負担
- 贈与型賃貸を選ぶ場合
- 一定期間は家賃を支払う（例：新築タイプで13万円／月を25年という設定例もある）
- 期間中はオーナーが固定資産税や火災保険などを負担するケースがある
- 賃貸期間が終わると所有権が贈与されるため、その後の維持費は所有者負担になるが、ローン返済や長期金利負担は無い
ここで具体的な「あくまで一例」を示すと、ある新築賃貸の事例では家賃を月13万円に設定し、約25年間の賃貸期間を経て贈与するという形がありました。家賃の総額自体は一見大きく見えますが、ローンと比べた場合の差はローン利息、各種税金、保険費用、長期の金利変動リスクをどう評価するかで変わります。
実務では、この差が「約1,000万円以上に相当するケースが出る」とお伝えすることがあります。これはあくまで概算ですが、総合的に勘案すると、住宅ローンを組んで支払う利息や税金負担、さらに老後に近い年齢まで返済が続くストレスを減らせる点が大きく評価されている理由です。
贈与型賃貸が向いている人、向かない人
すべての人に最適な選択肢はありません。だからこそ、以下のポイントを家族で話し合ってほしいんだ。
向いている人
- 長期のローン返済に精神的な不安を感じる人
- 将来のライフプランに柔軟性を持たせたい家族（転勤、子どもの進学、親の世話など）
- 初期の手持ち資金が限定的で、かつ一定期間は安定した住まいを確保したい人
- 住む場所の地域性に柔軟性があり、サービス提供エリア（多治見周辺など）で検討できる人
向かないかもしれない人
- どうしても住宅ローン控除などの税制優遇を重要視する人（制度は場合による）
- 所有すること自体に強い価値観があり、すぐに完全所有を望む人
- 特殊な建築仕様やフルオーダー住宅を長期的に持ちたい人（ただし新築での設計も可能な場合あり）
実際に検討する際のチェックリスト（具体的に何を比べるか）
話し合いのための具体的なチェックリストです。これを家族で一つずつ検討していきましょう。
- 家族にとっての優先順位は何か？（住環境・教育・通勤・趣味の空間など）
- 現金で払える自己資金、毎月の可処分所得、将来の収入見通しを整理する
- ローンと賃貸（贈与型）の総支出をシミュレーションする（利息、税金、保険、メンテナンス含む）
- 賃貸期間中にオーナーが負担する費用項目を明確にする（固定資産税・火災保険など）
- 物件の立地と将来的な価値（生活利便性、通学、職場へのアクセス）を確認する
- 中古を選ぶ場合は耐震や配管、構造など専門家による現地調査を受ける
- 家族で「10年後・20年後・30年後の暮らし」を言葉にしてみる
- 迷ったら、第三者のファイナンシャルプランナーや専門家に試算を依頼する
地域性と実務での対応エリア
僕たちの会社が中心としているエリアは、多治見を中心に車で40分圏内です。東は可児市や恵那市、西は美濃加茂市や加茂郡、南は春日井市や瀬戸市、名古屋市の一部まで対応可能です。都心に近づくほど土地価格は上がりますから、コストと暮らしのバランスをしっかり見ながら選ぶことが大切です。
可児市や可児周辺、そして多治見の中心部は、子育て世代が暮らしやすい環境が整っています。安全性や生活利便性、学区のことなどは実際に足を運んで確認する価値が高いです。
よくある誤解とその正しい見方
ここで一つだけ、誤解されやすいポイントを正しておきます。贈与型賃貸は「ただの高い家賃を払わされるだけの仕組み」ではありません。契約内容、税務処理、贈与の条件設定、保守の取り決めなどが明確に設計されて初めてメリットが出ます。重要なのは数字だけでなく、契約の透明性とその後の安心感です。
また、賃貸期間中にオーナー負担があるとは言っても、その範囲や具体的な負担方法は物件ごとに違います。必ず契約書で確認してください。疑問があれば専門家に相談することをおすすめします。
僕からのメッセージ — 何を一番に考えるべきか
家は「所有すること」自体が目的ではなく、家族の物語を育む「器」だと思っています。だからこそ、選択肢を増やして、暮らしの中で本当に大切にしたいことを守る方法を考えてほしいんだ。
35年ローンという言葉は重い。若いうちから長期にわたって返済に縛られると、家族の時間や選択肢が狭くなってしまうことがあります。一方で贈与型賃貸のような選択は、短期的に見ると家賃という負担があるけれど、長期的な利息負担や税金、保険のストレスを軽くして、家族が伸び伸びと暮らせる時間を増やす可能性があります。
重要なのは一つ一つの数字だけで判断しないこと。家族が「どんな暮らし方をしたいか」を中心に据えて、そこに合致する選択肢を選ぶ。もし進路変更が必要なら、それもまた面白い生き方だよね。柔軟性を持つことが、暮らしを豊かにする近道だって僕は信じています。
次に取るべき具体的な一手
- 家族で「10年後・20年後・30年後の暮らし」を紙に書き出す
- ローンと贈与型賃貸の両方で、月々の支出と総支出を試算する（専門家の手を借りてもよい）
- 気になるエリアに足を運び、実際の生活感を確かめる
- 中古を検討する場合は必ずプロによる現地調査・耐震診断を受ける
- 判断に迷ったら、僕と直接話してみてください。一緒に整理します
贈与型賃貸って本当にお得なの？
中古物件を選んだ場合、耐震や配管の問題はどうなりますか？
贈与された後の税金や手続きはどうなりますか？
対象エリアはどこまで対応していますか？
手続きや契約の流れはどのようになりますか？
最後に — 僕からのエールと小さなお願い
あなたが今感じている不安や迷いは、決して恥ずかしいものではありません。多くの人が同じ立場で同じように悩んでいます。だからこそ、対話が大切なんです。僕たちは一人ひとりの暮らしに寄り添いながら、可能な選択肢を一緒に描いていきたいと思っています。
もしこの記事が心に少しでも響いたなら、ぜひ家族で今日話したことを共有してみてください。そして、もっと具体的に相談したくなったら、僕の公式LINEに気軽にメッセージを送ってください。今なら友だち追加してくれた方限定で無料の個別オンライン相談を受け付けています。「ブログを読んだ」と一言くれればスムーズです。
無理な営業はしません。僕はただ、あなたの夢や不安を聞いて、背中を押す存在でありたいだけなんだ。一緒に考えて、一歩を踏み出していこう！
心からお待ちしています。 — ゆうやん（伊藤雄一）
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